近年來，為積極響應(yīng)國家金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型號召，交通銀行作為我國第一家國有股份制商業(yè)銀行，制定了全面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，以技術(shù)創(chuàng)新和數(shù)據(jù)要素為雙輪驅(qū)動，致力于打造極致體驗(yàn)、生態(tài)豐富、風(fēng)控智能、運(yùn)營高效的“數(shù)字化新交行”。2021年12月，交通銀行牽頭成立數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)化專委會，發(fā)布了《隱私計算金融應(yīng)用藍(lán)皮書》，前瞻性展望隱私計算在金融領(lǐng)域的未來應(yīng)用。

01 

業(yè)務(wù)需求升級，交通銀行數(shù)據(jù)應(yīng)用體系備受挑戰(zhàn)

隨著銀行金融欺詐問題的日益嚴(yán)重以及普惠金融需求的大幅上升，交通銀行對深層次激發(fā)客戶數(shù)據(jù)價值，提升自身風(fēng)控、反欺詐等核心能力產(chǎn)生了巨大需求，以下是傳統(tǒng)需求下的新型場景解決方案：

中小微企業(yè)融資場景下，風(fēng)控體系亟待升級。傳統(tǒng)風(fēng)控體系下，由于銀行內(nèi)部客戶數(shù)據(jù)維度較為單一，大多只能基于自有數(shù)據(jù)對客戶進(jìn)行單點(diǎn)式風(fēng)險防控，因此常需要引入外部數(shù)據(jù)，以此來增加數(shù)據(jù)維度提升風(fēng)險識別能力。但傳統(tǒng)外部數(shù)據(jù)調(diào)用方法常伴隨較高的數(shù)據(jù)泄露隱患，隨著數(shù)據(jù)隱私保護(hù)法律法規(guī)的完善，逐漸難以適用合規(guī)要求，導(dǎo)致交通銀行金融風(fēng)控壓力持續(xù)提升，融資成本難以下降；另一方面，近年來聯(lián)合金融欺詐事件頻發(fā)，金融欺詐團(tuán)伙呈現(xiàn)有組織欺詐趨勢，交通銀行急需新技術(shù)來對傳統(tǒng)反欺詐技術(shù)進(jìn)行補(bǔ)充。

精準(zhǔn)營銷場景下，目標(biāo)用戶識別能力有限。存量經(jīng)濟(jì)時代，通過精準(zhǔn)營銷滿足客戶個性化需求，從而促進(jìn)銷售轉(zhuǎn)化的趨勢日益顯著。然而，交通銀行傳統(tǒng)基于用戶歷史數(shù)據(jù)構(gòu)建的客戶畫像模型，由于數(shù)據(jù)維度有限而導(dǎo)致的畫像與客戶實(shí)際需求難以匹配的問題，影響了交通銀行的精準(zhǔn)營銷策略的實(shí)施，營銷轉(zhuǎn)化效率難以有效提升；同時，為實(shí)現(xiàn)高潛力客戶的精準(zhǔn)挖掘，交通銀行需要基于用戶畫像模型對客戶價值進(jìn)行綜合評估，但在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)體系下，交通銀行缺乏足夠的多維用戶畫像模型進(jìn)行比對分析，難以精準(zhǔn)定位高潛客戶，進(jìn)一步影響了營銷轉(zhuǎn)化效率的提升。

02

借助多方安全計算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等隱私計算技術(shù)，交通銀行打造新型外部數(shù)據(jù)應(yīng)用體系

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為有效解決上述問題，通過重點(diǎn)應(yīng)用隱私計算技術(shù)，以安全合規(guī)的方式實(shí)現(xiàn)跨組織數(shù)據(jù)調(diào)用，補(bǔ)充自身數(shù)據(jù)維度，并以此來提升風(fēng)控、營銷能力，成為了交通銀行的不二之選。而富數(shù)科技作為專業(yè)隱私計算平臺核心提供商之一，憑借成熟的多方安全計算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)、匿蹤查詢、隱私求交等核心加密計算技術(shù)、深厚的金融行業(yè)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)、首批獲得中國公安部、銀行卡檢測中心、中國信通院權(quán)威資質(zhì)認(rèn)證等關(guān)鍵因素，經(jīng)過全面的POC測試以及多方的調(diào)研驗(yàn)證，成為了交通銀行的深度合作伙伴。

富數(shù)科技成立于2016年，是國內(nèi)領(lǐng)先的隱私安全計算技術(shù)服務(wù)商之一，公司專注于聯(lián)邦學(xué)習(xí)、安全多方計算、匿蹤查詢等加密計算領(lǐng)域，業(yè)務(wù)場景以金融、運(yùn)營商、政務(wù)為主，并拓展到醫(yī)療、司法監(jiān)管、工業(yè)互聯(lián)等領(lǐng)域。不僅如此，富數(shù)科技還是隱私計算互聯(lián)互通協(xié)議首個國家標(biāo)準(zhǔn)的牽頭單位，深度參與信安標(biāo)委、金標(biāo)委、工信部等標(biāo)準(zhǔn)的制定。

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基于多方安全計算與運(yùn)營商建立數(shù)據(jù)合作關(guān)系，交通銀行風(fēng)控能力顯著提升

圖2：反欺詐場景下-富數(shù)隱私計算平臺在交通銀行部署進(jìn)程

圖3：基于多方安全知識圖譜計算的中小微企業(yè)融資服務(wù)

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依托聯(lián)邦學(xué)習(xí)、隱私求交技術(shù)建立與銀聯(lián)數(shù)據(jù)合作關(guān)系，補(bǔ)足精準(zhǔn)營銷需求

圖4：交通銀行與中國銀聯(lián)客戶精準(zhǔn)營銷

另一方面，為提升高潛客戶的識別能力，交通銀行基于富數(shù)Avatar隱私計算平臺所具備的隱私求交技術(shù)，通過將自身潛力客戶模型計算出的高潛客戶名單與銀聯(lián)潛力客戶模型計算出的高潛客戶名單進(jìn)行跨組織比對、求交，獲得兩方都認(rèn)為是高潛客戶的名單；同時，將銀聯(lián)的高潛客戶名單與交通銀行自身非高潛客戶名單比對、求交，對已有高潛客戶名單進(jìn)行查漏補(bǔ)缺，全面提升交通銀行高潛客戶識別能力，促進(jìn)了營銷轉(zhuǎn)化效率的進(jìn)一步增長。

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隱私計算助力交通銀行風(fēng)控、營銷能力全面升級

精準(zhǔn)風(fēng)控，有效緩解中小微企業(yè)融資難的問題。通過部署Avatar隱私計算平臺，交通銀行構(gòu)建了能夠保護(hù)客戶信息隱私性和安全性的精細(xì)化金融服務(wù)體系，通過將運(yùn)營商數(shù)據(jù)與自身數(shù)據(jù)深度融合應(yīng)用，充分發(fā)揮移動運(yùn)營商數(shù)據(jù)價值，并結(jié)合風(fēng)控平臺結(jié)果，為客戶鑒權(quán)、增信，大幅提升風(fēng)控模型精準(zhǔn)性；同時，運(yùn)用在線金融工具打造了線上線下一體化”交銀e辦事”服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了身份核驗(yàn)手段多元化、線上融資服務(wù)差異化、普惠金融生態(tài)健康化，提升銀行普惠金融的時效性、便捷性，進(jìn)而有效緩解中小微企業(yè)融資難問題。

精準(zhǔn)營銷，顯著提升目標(biāo)客群識別能力。依靠聯(lián)合建模的模型比較和隱私求交客戶的比較，有效彌補(bǔ)了交通銀行由于數(shù)據(jù)不充分而造成的對客戶認(rèn)識不全、對客群分析不充分、無法構(gòu)建全局視圖及全方位視圖的不足。一方面，通過聯(lián)合建模比對，使得交通銀行目標(biāo)客群識別率較原模型平均水平提升1-1.5倍。另一方面，通過隱私求交比對，使得交通銀行高潛客戶名單在AUM（可管理資產(chǎn)規(guī)模）、（時點(diǎn)）沃德客戶人數(shù)占比、理財產(chǎn)品銷售等方面均有較大提升。

案例來自《2022愛分析·銀行數(shù)字化實(shí)踐報告》：踏長歌，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型撥云見日| 愛分析報告